Согласно статистике, в настоящее время число держателей кредиток в России впервые превысило количество людей, оформивших обычные потребительские кредиты. Уже в начале текущего года такие карты имелись более чем у 27,5 млн человек. Это связано с более выгодными условиями кредиток, а также простотой их оформления – кредитные карты можно заказать с доставкой на дом. Поэтому для их оформления можно даже не выходить из дома, и курьер привезет карточку по удобному адресу, клиенту нужно лишь выбрать подходящий вариант кредитки на финансовых маркетплейсах. Разберем основные факторы, которые влияют на спрос кредитных карт и сохранится ли эта тенденция в будущем?
Обычные кредиты сильно подорожали
Причина заключается в высокой ключевой ставке. Из-за этого процентные ставки между потребительскими кредитами и кредитками почти сравнялись. В прошлом по первому банковскому продукту они были заметно ниже — в среднем разница могла достигать 10% (в зависимости от срока и суммы кредитования).
Однако совсем недавно Центральный банк резко повысил ключевую ставку. В результате полная стоимость обычных кредитов сильно выросла, в то время как переплата по кредиткам осталась на прежнем уровне. Финансовый регулятор объяснил сложившуюся ситуацию тем, что ставки по кредиткам были высокими и ранее, поэтому повышение ключевой ставки на них оказало меньшее влияние.
Интерес к кредитным картам вырос еще и потому, что их держатели получают дополнительные преимущества. В первую очередь это касается наличия грейс-периода, который отсутствует у обычных кредитов. Он позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно при условии своевременного погашения задолженности. Это одна из главных причин, по которым кредитки теперь считаются более выгодными.
Банки увеличивают грейс-период
Кредитные карты позволяют использовать банковские средства без процентов во время льготного периода. И относительно недавно его продолжительность составляла всего 1-2 месяца. Однако сейчас она может достигать 180 дней. Если держатель будет укладываться в этот срок и вовремя погашать задолженность, то платить проценты ему не придется. А в некоторых случаях (например, при приобретении товаров в рассрочку) грейс-период будет еще более продолжительным.
Увеличение длительности беспроцентного периода — тренд, возникший в результате конкуренции банков друг с другом. В борьбу вынуждены включаться даже крупнейшие кредитно-финансовые организации, если они хотят удержать старых клиентов и привлечь новых. Например, «Сбер» теперь автоматически увеличивает грейс-период до 120 дней для кредиток, у которых до перевыпуска он составлял всего 50 дней.
Россиянам пришелся по душе продолжительный грейс-период. Он оказался особенно полезным, когда была повышена ключевая ставка. Деньги стали стоить дороже, но их можно было использовать бесплатно на протяжении нескольких месяцев, что для некоторых людей стало настоящим спасением. Держатели используют кредитки для совершения повседневных покупок, а перед окончанием грейс-периода погашают задолженность, не платя никакие проценты. А порой карты даже позволяют получать пассивный доход благодаря различным программам лояльности, которые предлагают банки.
Условия выдачи обычных кредитов были ужесточены
Уровень закредитованности россиян стабильно растет, поэтому Центральный банк принимает меры для борьбы с этим. Высокая закредитованность может быть опасна, так как ведет к учащению случаев банкротства как граждан, так и финансовых организаций. В первую очередь ужесточения от ЦБ коснулись требований к выдаче кредитов без залога. Чтобы банки стали реже одобрять их людям с уже высокой долговой нагрузкой, Центральный банк применяет макропруденциальные лимиты. Они ограничивают количество выдач закредитованным клиентам.
Лимиты коснулись не только обычных кредитов, но и кредиток, причем во втором случае требования были ужесточены заметно сильнее. Однако спрос на них все равно стабильно растет. Эксперты предполагают, что ограничения отражаются в виде снижения кредитного лимита, а не количества выдач карт.
Поэтому банки хотя и одобряют больше кредиток, но общий кредитный лимит по ним стал заметно меньше. Согласно статистике, в феврале он снизился до 107 000 рублей. Год назад этот показатель составлял 125 000 рублей.
Уровень расходов россиян повысился под влиянием инфляции
Для определения активности использования кредиток существует специальный термин — утилизация кредитного лимита. Если держатель израсходовал лимит полностью, то показатель равен 100%, а если совсем не тратил его — то 0%. В прошлом году утилизация имела очень высокое значение — более 35%.
Это связано с двумя факторами: кредитные лимиты уменьшились, в то время как потребительская активность россиян, наоборот, увеличилась. Последнее объясняется тем, что граждане начали стараться купить товары сейчас, боясь, что их стоимость в будущем сильно вырастет.
Именно из-за того, что россияне начали проявлять кредитную активность, Центральный банк и решил оставить ключевую ставку на прежнем высоком уровне. Таким образом, финансовый регулятор попытался охладить рынок кредитования. В случае с кредитками эти меры оказались не слишком эффективными. Держатели попросту пользуются грейс-периодом, поэтому величина ставки не имеет для них никакого значения.
